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信用卡2年缩水8000万张 中共金融业风险加剧
古成
2025年3月2日发表
【人民报消息】据多家陆媒报道，中共央行本月最新公布的《2024年第四季度支付体系执行总体情况》，截至2024年四季度末，信用卡和借贷合一卡开立数量为7.27亿张，环比下降1.35%，这一数据退至大约2019年第三季度之初的水平。2022年6月末，信用卡和借贷合一卡达到8.07亿张，也就是说，仅仅2年半时间，大陆就有8000万信用卡消失了。
信用卡人均持有数量近年也在持续缩水，2020年至2023年6月末，人均持有信用卡和借贷合一卡基本在0.56~0.57张区间，而截至2024年末，人均持有情况已下降至0.52张。
从2000年至疫情前，大陆银行的信用卡业务疯狂增长，2001年中共进入WTO，金融跨境业务大量生发，2002年3月，中国银联成立，银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用，大陆信用卡迈进了快速发展通道，2003年，农业银行、建设银行、光大银行、中信银行等纷纷成立信用卡中心，得益于全球化经济，信用卡业务吃尽了全球化红利，以招商银行为例，2007年，招行信用卡新增发卡1034万张，累计发卡突破2000万张，截至2017年末，招行信用卡累计发卡突破1亿张。
三年疫情，中共经济快速下行，失业率大增，政府公务员都发不出工资，大厂裁员，外资撤离，全社会大萧条，全民消费降级，银行的信用卡业务也被打回原形。
银行的信用卡收益主要有三方面，年费、刷卡手续费和信贷利息收入。银行为了吸引顾客，不少信用卡取消了年费。但如果信用卡不产生业务的话，银行就没有任何收益。
根据中国银行业协会统计数据，截至2020年末，信用卡（包括贷记卡和准贷记卡）的累计发卡量为11.3亿张，其中6个月内有过使用记录的累计活卡量为7.4亿张。睡眠卡高达近4亿张，这4亿张卡银行不但没有收入，还要为其提供设备维护费用。
信用卡交易量缩水意味著手续费的减少。中信银行2024年半年报显示，银行卡手续费79.50亿元，同比下降2.50亿元，降幅 3.05%，平安银行2024年上半年，银行卡手续费收入64.12亿元，同比下降23.3%，交通银行的银行卡业务收入同比下降19.77%，招商银行2024半年信用卡非利息收入同比下降10.14%。
由于大陆经济处于通缩状态，房地产行业严重萎缩，大量业务还不起房贷，也有不少市场小商户破产，导致很多欠债就用信用卡来偿还，一张身份证办多个信用卡，利用免息期倒账，实在是倒不过来那就逾期欠账，结果就是信用卡不良率大幅提升，增加了银行的风险敞口。
业内认为5%的信用卡不良率为最高容忍度。但早在2016年，整个银行业的信用卡不良率已经在6-7%左右。 根据央行公布的支付体系执行总体情况，截至2024年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到1239.64亿元，同比增长26.31%，占信用卡应偿信贷余额的1.43%，较上年末增加0.3个百分点。这一指标自2024年第一季度突破千亿元后，连续四个季度保持在较高水平，并创出年度新高。
据陆媒报道，金融机构的个人不良贷款（主要是信用卡透支）转让项目2023年迎来爆发，达到1000亿级别，2024年又突破2300亿。两年内累计有超3300亿坏账进入不良资产市场。
以建设银行为例，其个人贷款及垫款不良率从2023年末的0.66%攀升至2024 年年中的0.84%。个人经营贷款不良率的增速尤为显著，半年时间从0.95%跃升至1.57%。个人信用卡贷款不良率也由2023年末的1.66%升至2024年6月末的1.86%。股份制银行的个贷不良情况则更为严峻。截至2024年6月末，渤海银行的个贷不良率高达3.3%，较2023年底大幅提升了1.05个百分点。
个贷不良情况的攀升和经济大萧条曲线基本重合。
中国2023年整年400万中微小企业倒闭，其中餐饮业倒闭135万家，1300多万个体户注销，2亿人口失业。2024年注销的企业接近330万，仅上半年就有46家餐饮店倒闭。
另一数据也能说明问题。据大陆赢商大数据显示，2019年1月1日-2024年12月31日，北京、上海、广州、深圳、成都、重庆、东莞、无锡、宁波等27个城市600余个优质购物中心的空置率创近四年新高。空置率即未出租的店铺数占比总店铺数。昆明、福州 出租率在27城垫底，城市空置率涨至16.1%、15.03%， 杭州城市空置率上升41.50%。贵阳样本购物中心空置率连连上涨，至11.78%，创近六年新高。
大陆银行业信用卡发行及业务大缩水，只是银行业大衰退的一角。据普华永道关于2024年上半年58家A股H股上市银行业绩报告显示，由于中共不断下调银行利率，净息差收窄，58家上市银行净利润同比大幅回落，2023年上半年增速为3.49%，2024年上半年仅为0.3%。大型商业银行拨备前利润同比下降4.28%，股份制银行拨备前利润同比下降3.34%。农商银行净利润同比上升4.76%，增幅较上期下降3.56%。
资产质量方面，58家银行逾期贷款余额较上年末增加13.91%至2.67万亿，逾期率较上年末上升0.11%至1.50%，不良贷款余额较上年末上升4.85%至2.26万亿元，大型商业银行不良贷款余额较2023年末增加5.35%至1.48万亿，股份制商业银行不良贷款余额较2023年末增加2.15%至4978亿元，城镇农商银行不良贷款余额较2023年末增加7.17%至2860亿元。
在不良贷款中，2024年上半年，针对个人贷款的零售贷款不良额为6679亿元，较2023年末上升15.34%，其中按揭贷款及消费类贷款不良额增长最快。零售贷款不良率整体为1.09%，较上年末增加0.13%，各类银行的零售贷款不良率都在抬头，风险呈持续暴露状态，其中，城市农商银行不良率上升最快。
银行利润下降和不良率增加，导致银行关张潮。据第一财经报导，企业预警通数据显示，2024年，中国已有199家中小银行注销，主要为农邨金融机构，数量远超过2021年至2023年的总和。2021年共注销银行67家、2022年注销44家、2023年注销78家。
同时，银行裁员降薪潮也蔚为壮观。综合Wind数据和各银行披露的中期报告报导，2024年上半年，六大国有商业行整体减员超2万人。其中工商银行员工数较2024年初减少逾1万人。2024年上半年，42家上市银行薪酬总额4,654.6亿元，较去年同期减少0.2%，这是近年来上市银行半年报薪酬第一次同比减少。以各家银行人均薪酬绝对值进行比较，上市银行今年上半年人均月薪为3.43万元，与去年同期相比下降764元，降幅2.18%。在42家上市银行中，2024年上半年有30家人均月薪同比减少。其中6家银行人均薪酬下降超过5%，降幅最大的渝农商行同比下降超20%。
中共在建政初期，银行只是财政部的会计单位，银行就是特别是央行毫无独立性可言，只是党和政府的装钱的腰包，八十年代陆续成立商业银行，朱镕基与胡温掌管经济时，银行才渐渐采用一些西方金融市场化糢式，习近平时代，重拾党管金融，甚至是刀把子管金融，金融业哪有不死的道理？2025年初，中共为了应对经济下滑的窘境，再次实施「适度宽松」的货币政策，可是，无论如何宽松，钱始终到不了老百姓的口袋，内循环也只是个死循环，船小偏遇打头浪，川普关税一来，本是风雨飘摇的中共经济将更加不堪一击，中共的政治风险必将随之而来。 △
（人民报首发）
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