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2025年3月2日发表
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信用卡2年缩水8000万张 中共金融业风险加剧 |
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古成
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【人民报消息】据多家陆媒报道,中共央行本月最新公布的《2024年第四季度支付体系执行总体情况》,截至2024年四季度末,信用卡和借贷合一卡开立数量为7.27亿张,环比下降1.35%,这一数据退至大约2019年第三季度之初的水平。2022年6月末,信用卡和借贷合一卡达到8.07亿张,也就是说,仅仅2年半时间,大陆就有8000万信用卡消失了。
信用卡人均持有数量近年也在持续缩水,2020年至2023年6月末,人均持有信用卡和借贷合一卡基本在0.56~0.57张区间,而截至2024年末,人均持有情况已下降至0.52张。
从2000年至疫情前,大陆银行的信用卡业务疯狂增长,2001年中共进入WTO,金融跨境业务大量生发,2002年3月,中国银联成立,银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用,大陆信用卡迈进了快速发展通道,2003年,农业银行、建设银行、光大银行、中信银行等纷纷成立信用卡中心,得益于全球化经济,信用卡业务吃尽了全球化红利,以招商银行为例,2007年,招行信用卡新增发卡1034万张,累计发卡突破2000万张,截至2017年末,招行信用卡累计发卡突破1亿张。
三年疫情,中共经济快速下行,失业率大增,政府公务员都发不出工资,大厂裁员,外资撤离,全社会大萧条,全民消费降级,银行的信用卡业务也被打回原形。
银行的信用卡收益主要有三方面,年费、刷卡手续费和信贷利息收入。银行为了吸引顾客,不少信用卡取消了年费。但如果信用卡不产生业务的话,银行就没有任何收益。
根据中国银行业协会统计数据,截至2020年末,信用卡(包括贷记卡和准贷记卡)的累计发卡量为11.3亿张,其中6个月内有过使用记录的累计活卡量为7.4亿张。睡眠卡高达近4亿张,这4亿张卡银行不但没有收入,还要为其提供设备维护费用。
信用卡交易量缩水意味著手续费的减少。中信银行2024年半年报显示,银行卡手续费79.50亿元,同比下降2.50亿元,降幅 3.05%,平安银行2024年上半年,银行卡手续费收入64.12亿元,同比下降23.3%,交通银行的银行卡业务收入同比下降19.77%,招商银行2024半年信用卡非利息收入同比下降10.14%。
由于大陆经济处于通缩状态,房地产行业严重萎缩,大量业务还不起房贷,也有不少市场小商户破产,导致很多欠债就用信用卡来偿还,一张身份证办多个信用卡,利用免息期倒账,实在是倒不过来那就逾期欠账,结果就是信用卡不良率大幅提升,增加了银行的风险敞口。
业内认为5%的信用卡不良率为最高容忍度。但早在2016年,整个银行业的信用卡不良率已经在6-7%左右。 根据央行公布的支付体系执行总体情况,截至2024年末,信用卡逾期半年未偿信贷总额达到1239.64亿元,同比增长26.31%,占信用卡应偿信贷余额的1.43%,较上年末增加0.3个百分点。这一指标自2024年第一季度突破千亿元后,连续四个季度保持在较高水平,并创出年度新高。
据陆媒报道,金融机构的个人不良贷款(主要是信用卡透支)转让项目2023年迎来爆发,达到1000亿级别,2024年又突破2300亿。两年内累计有超3300亿坏账进入不良资产市场。
以建设银行为例,其个人贷款及垫款不良率从2023年末的0.66%攀升至2024 年年中的0.84%。个人经营贷款不良率的增速尤为显著,半年时间从0.95%跃升至1.57%。个人信用卡贷款不良率也由2023年末的1.66%升至2024年6月末的1.86%。股份制银行的个贷不良情况则更为严峻。截至2024年6月末,渤海银行的个贷不良率高达3.3%,较2023年底大幅提升了1.05个百分点。
个贷不良情况的攀升和经济大萧条曲线基本重合。
中国2023年整年400万中微小企业倒闭,其中餐饮业倒闭135万家,1300多万个体户注销,2亿人口失业。2024年注销的企业接近330万,仅上半年就有46家餐饮店倒闭。
另一数据也能说明问题。据大陆赢商大数据显示,2019年1月1日-2024年12月31日,北京、上海、广州、深圳、成都、重庆、东莞、无锡、宁波等27个城市600余个优质购物中心的空置率创近四年新高。空置率即未出租的店铺数占比总店铺数。昆明、福州 出租率在27城垫底,城市空置率涨至16.1%、15.03%, 杭州城市空置率上升41.50%。贵阳样本购物中心空置率连连上涨,至11.78%,创近六年新高。
大陆银行业信用卡发行及业务大缩水,只是银行业大衰退的一角。据普华永道关于2024年上半年58家A股H股上市银行业绩报告显示,由于中共不断下调银行利率,净息差收窄,58家上市银行净利润同比大幅回落,2023年上半年增速为3.49%,2024年上半年仅为0.3%。大型商业银行拨备前利润同比下降4.28%,股份制银行拨备前利润同比下降3.34%。农商银行净利润同比上升4.76%,增幅较上期下降3.56%。
资产质量方面,58家银行逾期贷款余额较上年末增加13.91%至2.67万亿,逾期率较上年末上升0.11%至1.50%,不良贷款余额较上年末上升4.85%至2.26万亿元,大型商业银行不良贷款余额较2023年末增加5.35%至1.48万亿,股份制商业银行不良贷款余额较2023年末增加2.15%至4978亿元,城镇农商银行不良贷款余额较2023年末增加7.17%至2860亿元。
在不良贷款中,2024年上半年,针对个人贷款的零售贷款不良额为6679亿元,较2023年末上升15.34%,其中按揭贷款及消费类贷款不良额增长最快。零售贷款不良率整体为1.09%,较上年末增加0.13%,各类银行的零售贷款不良率都在抬头,风险呈持续暴露状态,其中,城市农商银行不良率上升最快。
银行利润下降和不良率增加,导致银行关张潮。据第一财经报导,企业预警通数据显示,2024年,中国已有199家中小银行注销,主要为农邨金融机构,数量远超过2021年至2023年的总和。2021年共注销银行67家、2022年注销44家、2023年注销78家。
同时,银行裁员降薪潮也蔚为壮观。综合Wind数据和各银行披露的中期报告报导,2024年上半年,六大国有商业行整体减员超2万人。其中工商银行员工数较2024年初减少逾1万人。2024年上半年,42家上市银行薪酬总额4,654.6亿元,较去年同期减少0.2%,这是近年来上市银行半年报薪酬第一次同比减少。以各家银行人均薪酬绝对值进行比较,上市银行今年上半年人均月薪为3.43万元,与去年同期相比下降764元,降幅2.18%。在42家上市银行中,2024年上半年有30家人均月薪同比减少。其中6家银行人均薪酬下降超过5%,降幅最大的渝农商行同比下降超20%。
中共在建政初期,银行只是财政部的会计单位,银行就是特别是央行毫无独立性可言,只是党和政府的装钱的腰包,八十年代陆续成立商业银行,朱镕基与胡温掌管经济时,银行才渐渐采用一些西方金融市场化糢式,习近平时代,重拾党管金融,甚至是刀把子管金融,金融业哪有不死的道理?2025年初,中共为了应对经济下滑的窘境,再次实施「适度宽松」的货币政策,可是,无论如何宽松,钱始终到不了老百姓的口袋,内循环也只是个死循环,船小偏遇打头浪,川普关税一来,本是风雨飘摇的中共经济将更加不堪一击,中共的政治风险必将随之而来。 △
(人民报首发)
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文章网址: http://www.renminbao.com/rmb/articles/2025/3/2/89167.html |
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