众所周知，中国大陆银行不良贷款问题，被海外专家称作“金融癌症”，这早已不是什么秘密，但是北京过去从未正式承认。然而一旦加入WTO，问题就无法掩饰了。因此，它最先浮出了水面。中国人民银行行长戴相龙就不得不承认，中国大陆四家国有独资商业银行不良贷款占总贷款比例高达25%。而据相当多的经济学家的估算，戴的数字偏于保守，一般认为是在35-40%之间。

　　这是一个骇人听闻的数字！如果中国的老百姓完全理解了内中的含义，中国金融体系早就崩溃了。

　　当局信誓旦旦，要采取措施降低不良贷款，诸如让银行成为真正的经营货币的企业，实行自主经营，不再承担政策性业务；参照国际通行原则，采取债务重组等各种方式处理不良贷款；提高呆坏帐准备金提取比例，及时冲销坏帐等。

　　这些技术性措施显然只能治标，不能治本。试问，中国银行如何自主？如果它们的产权永远属于党国，如果它们的人事任命权永远操于中共手中，如果中国公民不能开办自己的银行，则银行有自主的丝毫可能吗？如果只在细微末节的技术层面参照国际通行原则，而在重大原则上拒绝国际通行规则：如：放开民间经营银行的禁令，实现“中央银行+民营商业银行”的体系，银行的人事由产权所有者自主决定等等，离开了这些根本的国际通行原则，中国大陆银行的自主经营和改革只能是一句纯粹的空话。

　　在这样一个由官僚操纵的国营银行体系中，一系列金融危机隐埋其中，随时可能爆发。即使因为有国家担保而暂时未爆，但该体制对经济的阻滞仍然是相当严重的，其中最显眼的一个就是：大陆民营企业获得银行贷款极其困难。

　　举世公认，中国的民营企业是中国经济的火车头，前途所系，意义重大。但愈来愈严重的威胁是：它们很难获得银行贷款。仅以1999年为例，银行给民营企业的贷款只占其总贷款额的百分之一！如此歧视，民营企业如何发展？

　　中国银行的绝大部分贷款，都是“肉包子打狗，有去无回”，去填那些摇摇欲坠的国有企业的无底洞去了，这就是所谓“政策性贷款“。结果是，该获贷款的得不到，不该获得的却源源不断来钱，最终是流进了私人腰包。

　　这种对大陆民营企业的贷款歧视，盖源于中央政府不支持以及大陆金融体制的问题。

　　政府不支持的原因，源于关系和政绩考量，甚至还残存有意识形态的缘由；而中国金融体制不健全，则是更基本的原因。中国大陆银行都操纵在国家手里，银行给国有企业的贷款能得到国家的担保，即使贷款变成了呆帐坏账，仍然可以由国家来冲销。但是如果给民营企业的贷款出了问题，银行的贷款承办人可能要负个人责任。近年来，各级政府仍然在以公开或者暗示的方式向银行提供担保，鼓励银行继续向国营企业贷款，而民营企业继续遭到歧视。这种制度不废除，民营企业的贷款难有翻身之日。

　　全球已经看到，在一些东亚国家，由于权力当局强调在“亚洲价值”指导下的经济发展，形成某种“亲族式资本主义”，结果导致1997年开始的金融大风暴，看似欣欣向荣的经济突然间一朝崩塌。如今，北京强调“中国特色”的经济发展，形成某种“党国资本主义”，对于这个坏账充盈的金融体系，何时是它宿命的“1997”呢？

(自由亚洲电台特约评论)